美国消费者拥抱分期购物，但同时也面临信用风险

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随着购物季的到来，许多美国消费者也越发青睐分期购物（BNPL）这一付款渠道，该项服务可以让顾客先购买商品，然后分期支付货款，同时还不会收取任何附加费用。然而来自《Daily Sabah》的报道则表明，不少美国消费者正面临因过度消费和条款过于复杂而带来的种种潜在风险。

Krista Michels 正是 BNPL 服务的“铁粉”之一，这位来自华盛顿州的年轻妈妈坦言：“我有点上头了。”由于信用评级过低，Michels 无法持有传统的信用卡，因此她转向了提供 BNPL 服务的实体店和电商平台，以提升自己的信用评级。只要在 BNPL 服务商的合作超市或是网店购物，Michels 就能方便地使用分期购物。

Affirm、AfterPay、Klarna 以及 Sezzle 等 BNPL 初创公司通常允许消费者在不支付任何费用或利息的情况下进行四期分期付款。也就是说，BNPL 是一张不需要签署任何文件、也不需要支付任何利息的“信用卡”。对于无法使用传统信贷服务的消费者来说，BNPL 的诱惑力无疑是巨大的。

不过，目前也有许多消费者保护团体呼吁，BNPL 服务的风险其实与信用卡基本相同，消费者必须避免让自己背上过多的债务，同时也要对服务条款进行甄别。Consumer Reports 的项目负责人 Chuck Bell 表示：“BNPL 用户存在无意间过度消费的严重隐患。”

不要提前透支

新冠疫情的冲击导致越来越多的美国消费者开始网购，这一变化无疑加速了分期购物的发展。从连锁店到小型电商平台，零售商们已经结成了联盟，向消费者提供 BNPL 等服务。此外 Mastercard、Goldman Sachs 等传统金融机构也在尝试进入这一市场。

据咨询公司 McKinsey 的报告，BNPL 在 2016 年占美国无担保贷款总额的 6%，在 2020 年这一比重已上升至 9%，在 2023 年预计将上升至 13%。银行业专家 Kenneth Leon 表示：“低利率的分期支付替消费者节省了很多成本，但也具有破坏性。”

监管部门也注意到了 BNPL 的快速走红，美国消费者金融保护局曾在今年夏天警告消费者要保持冷静，不要“过度透支个人财务”。不过与此同时，政府官员也表示当前对 BNPL 公司的监管已经足够完善。

Michels 自己也承认财务风险的存在。因此她在利用 BNPL 购买任何商品的时候都不会错过付款，但开销也比以往都要更多。她向法新社表示:“这几乎就是一场游戏。我必须要找到提升个人信贷限额的方法。”

条款复杂引发担忧

除了 BNPL 本身会诱导过度消费以外，大量 BNPL 产品的条款也非常复杂，同时又都不尽相同。这也让保护团体担心消费者或许会无意间拖欠债务，进而影响到个人信用评级。Consumer Reports 的 Bell 表示：“每家公司的条款与规则都不尽相同，而 BNPL 的大多数服务对象又都是年轻人和低收入群体，因此违规拖欠的风险也很大。”

Affirm 不收取滞纳金，而是对部分交易收取利息；而 Afterpay 则对延迟付款设置了罚款，但不会超过原购买金额的 25%；Sezzle 则允许用户对每个订单重新安排一次付款日期，作为宽限。在个人评级影响方面，部分初创公司会与信用评级公司展开合作，但也有部分公司不会上报评级机构。

BNPL 企业此前都曾表示，除非用户已经完成所有还款，否则公司不会提供新的贷款，但这并不能阻止用户在其它 BNPL 平台获得贷款。除此之外，使用 BNPL 支付的商品在退货时也会遇到很多困难。

美国国家消费者法律中心副主任 Lauren Saunders 表示，BNPL 产品与传统信贷并无本质区别。在 11 月初的一次国会听证会上，她表示：“即使披着光鲜的金融科技外衣，新一代信贷产品也需要具备基本的消费者保护措施，从而确保消费者的贷款金额处于承受范围之内，以及确认贷款方的相应责任。”

本文编译自 Buy-now-pay-later: Online services come with risks for Americans。

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